Seguro que más de una vez has tenido una duda sobre el sector inmobiliario y no has sabido dónde acudir o a quién preguntar. Con las nuevas tecnologías y el espacio que nos ofrece Internet esto ya no será un quebradero de cabeza. Existen foros donde los usuarios participan y formulan y responden cuestiones, de esta manera se obtiene una vía sencilla y rápida para resolver cualquier tipo de incidencia.
Ya no es necesario acudir a un experto que nos ilustre con su conocimiento, sino que podemos preguntar a cualquier visitante anónimo, aunque bien es cierto que la opinión de un experto siempre tendrá mayor validez y seguridad que lo que te puedan decir por ahí. Pero la verdad es que lo que te puedes encontrar te puede servir como primera aproximación, y si confirmamos por otros medios la información tendremos todo el saber necesario para resolver el problema.
Sin duda alguna, hay que beneficiarse de estos tiempos y hacer uso de las nuevas herramientas, como esta de los foros. Es tan sencillo como enviar un correo electrónico y esperar la respuesta sentado en tu casa. No tienes nada que perder por utilizar estos medios.
Para empezar propongo utilizar esta página: Foro de Pisos.
Como bien dice el título de este artículo, calcular la hipoteca es fácil... lo difícil es pagarla.
Con todo el lío del euribor, que si sube, que si baja, bueno esto último como que sobra, sube y sube, y luego el tema de los años de plazo, ya no sabemos si 20 es poco o 30 es mucho. Y para qué hablar de 35, 40 ó 50!
El caso es que me resultó interesante una tabla comparativa que observé en un suplemento de un periódico y me decidí a publicarla para que cual haga sus cuentas: calcular hipoteca.
El desglose de importes se ajusta a la realidad actual (quíen sabe dentro de algunos años?), un rango de valores con el que nos sentimos identificados más de uno. Y las variaciones del euribor también representan la realidad actual (quién sabe dentro de unos meses o semanas?), aunque yo firmaba que se mantuvieran en este margen por mucho tiempo. Y un plazo entre 20 y 30 años que debería ser suficiente, pero me parece que ya se ha quedado corto para muchos hipotecados.
Con toda esa información sobre el importe del préstamos resultará más sencillo calcular la hipoteca, y pararse a pensar si se podrá llegar a final de mes sin mucho agobio.
Si hay algo que traiga de cabeza a los propietarios de pisos (o en vía de serlo) eso es la hipoteca. Y la herramienta más utilizada para estudiar a fondo la situación es el simulador. Por cierto que conozco uno que es bien sencillo: Simulador de Hipotecas.
Y es que cada mes nos encontramos con la noticia de la actualización del euribor, y hay que ponerse a echar cálculos para cuando toque la revisión del préstamo. Unas décimas para arriba o unas décimas para abajo nos cambian el panorama radicalmente, se trata de vivir con el agua al cuello o un poco más desahogado (que no mucho). La cantidad hipotecada es fija, pero se juega con el resto de variables: los años que toca pagar, el tipo de interés y la cuota. Un sinfín de posibilidades que traen de cabeza al hipotecado.
Y por este motivo se inventó el simulador de hipotecas, para que no haya el mínimo resquicio para la improvisación. Pero de estos hay muchos y, como cabía esperar, buenos y malos. Personalmente me gustan los simuladores sencillos, con los cuatro datos más importantes: cantidad a hipotecar, plazo, tipo de interés y cuota. Y con estos 4 a probar todas las posibles combinaciones. Seguro que es suficientes, pero es que te encuentras cada uno que deberías estudiar un máster para saber lo que te está pidiendo; después de media hora de intentos terminas por cerrarlo y buscar uno más facil. Y otra cosa que no veo correcta es principalmente en los simuladores de las propias páginas de los bancos, que te "camuflan" el tipo de interés y no sabes cómo se ha calculado la cuota, así que como si te quedarás a medias.
En definitiva, rápido y sencillo, como todo en la vida.
No pretendo mostrar aquí unas estadísticas completas de los préstamos hipotecarios que se ofertan en este momento, para eso ya existen otros sitios donde se puede ver una amplia información comparativa de hipotecas. El objetivo es realizar una reflexión sobre estos maravillosos créditos que nos acompañarán durante el resto de nuestros días.
Nos encontramos con multitud de ofertas en plazos (de 20 años para arriba), de tipos de interés (Euribor, IRPH, MIBOR), comisiones de cancelación, apertura, subrogación y demás términos inexcrutables para el ciudadano de a pie. El caso es que nos venden un supuesto producto maravilloso que nos descontará de la nómina mensual un buen pico durante largos años.
El plazo de devolución de la hipoteca es un tema que da para mucho; la mayoría no se habrá dado cuenta que alargar el tiempo de amortización es un factor que se vuelve en nuestra contra irremediablemente. Empezando por el incremento sustancial de los intereses que percibirá el banco (sólo hay que coger la calculadora para darse cuenta de eso) y, por otra parte, de una manera indirecta contribuye a la escalada de precios en la vivienda. Si no se concedieran hipotecas a más de 20 años, muchas personas no podrían adquirir un piso, y la consecuencia es que las constructoras y promotoras deben bajar el precio para que les salga rentable el negocio, o si no se verán con un stock de viviendas que no serán capaces de deshacerse de ellas. Esto suena a cuento de ciencia ficción, pero apuesto a ponerlo en prueba para crear un punto de inflexión es esta tendencia especulativa.
El otro aspecto fundamental en la comparativa es la elección de un índice de referencia. Ya nos hemos familiarizado con el Euribor, IRPH y demás, y son noticia en todos los medios cada vez que sufren alguna variación. Sólo hay una cosa que no entiendo y me gustaría que la gente me ayudara a conocer la respuesta: si las hipotecas se conceden en base a uno de estos índices (más un diferencial) y se revisan anualmente (en general) los préstamos hipotecarios para calcular la nueva cuota, por qué el interés que tiene tu cuenta corriente, con un valor escasísimo por cierto, no se recalcula de la misma manera. ¿Es que cuando sube el Euribor sólo sube la hipoteca y no el interés de la cuenta? ¿Por qué no se obliga a los bancos a ser coherentes con sus acciones?
Con todo el dinero que cuesta un piso los promotores deberían besarte los pies cada vez que te acercas a ellos. Sin embargo no te encuentras más que buenas palabras pero pocas buenas intenciones.
En primer lugar, te venden lo que quieren, en vez de comprar lo que a ti te apetezca. Siempre te cuentan las misma historia de que les quedan muy pocos pisos en venta, cuando en realidad seguro que les queda un bloque entero por vender. Están esperando a que te marches para ofrecerle la misma vivienda al siguiente que venga, y así meterte presión para que compres rápido y sin pensar.
Continuando con esa bendita amabilidad, te das cuenta que el promotor ni se molesta en averiguar si podrás pagar el piso. No te preguntan sobre tus ingresos ni nada por el estilo, el caso es que están deseosos de recibir el 20% que suelen exigir de entrada, para que luego te deniegue la hipoteca el banco y se queden con las aportaciones realizadas.
Seguimos comprobando su poca sensibilidad al querer convencernos de que una pared de pladur es mucho mejor que una de ladrillo de toda la vida (me quedo atónito), que los armarios te los dejan vacíos sin un mísero cajón donde meter las cosas o que los radioadores han pasado de moda y ahora se lleva la calefacción eléctrica. En fin, todo un cúmulo de ideas absurdas que te das cuenta que ni ellos mismos se creen lo que te están contando.
Esa es la odisea de comprar una vivienda de obra nueva, que además la tienes que realizar sobre plano porque lo del piso piloto parece una especie en extinción. Así luego estás en casa con escuadra y cartabón para poder hacerte una idea del mini-piso que te quieren vender. Pero una vez que te lo entregan y pensabas que ya se acababan los problemas, te das cuenta que viene lo peor. Los desperfectos que te encuentras son de lo más variopinto, incluso llegas a pensar si Manolo y Benito se han dado un paseo por allí para hacer unas chapuzas. Eso pasa por querer terminar las cosas a la carrera y no tener un mínimo de profesionalidad.
Señores promotores y constructores, suficiente dinero se están llevando al bolsillo para poder construir unas viviendas de calidad. Preocúpense más por sus clientes y dénles un trato adecuado.
La vivienda protegida debe acabar con tanto especulador.
